Cuando de ahorrar para la jubilación se trata, es mucho en lo que la comunidad latina debe ponerse al día. Si bien en Estados Unidos son demasiadas las personas que no ahorran para su retiro, nosotros los latinos destacamos por ser uno de los grupos que menos dinero aporta para su retiro, un problema al que se le debe poner especial atención y que se puede solucionar

Un informe de Morningstar reveló que más de dos tercios de los hogares hispanos no están guardando nada a través de mecanismos de ahorro en su lugar de trabajo, como los planes 401 (k). De acuerdo con el reporte, casi 70% de los hispanos no tienen ningún tipo de ahorro para su retiro, ya sea en planes 401 (k) (patrocinados por el empleador), una IRA (cuentas de jubilación privadas e individuales que pueden ser abiertas por cualquier persona con ingresos) o un plan similar.

Ahora bien, sabemos que los latinos le damos mucho valor al dinero y al ahorro. Desde casa se nos ha enseñado que hay que pensar bien en qué se va a gastar el dinero, pero…

Entonces ¿por qué no estamos pensando en nuestra jubilación?

“Parte de la razón es la confusión que rodea a la planificación de la jubilación”, explica Louis Barajas, un planificador financiero certificado que trabaja con la comunidad latina, en Los Ángeles.

Las razones son muchas, pero la principal es que muchos latinos, particularmente aquellos que trabajan en puestos con salarios bajos, no tienen acceso a planes de jubilación.

La fuerza laboral latina, históricamente, ha participado en trabajos con pocos beneficios donde este tipo de planes de retiro no son ofrecidos o en empresas muy pequeñas que tampoco cuentan con estas herramientas. Asimismo, poseen trabajos temporales o a medio tiempo donde esta misma situación se repite.

Esto es un problema debido a que los planes de retiro voluntario son clave para asegurar ingresos en la jubilación para no depender de los limitantes propios del seguro social.

Una relación complicada

Por otra parte, muchos de los latinos han crecido con una relación complicada con el dinero, por lo que prefieren “ir a lo seguro” y no especular con lo que ganaron trabajando fuertemente. Diversos estudios sobre el comportamiento de los estadounidenses para la jubilación sugieren que los hispanos dan una menor prioridad al ahorro para el retiro y que participan menos en la planificación de la jubilación que otros grupos demográficos.Por otra parte, muchos de los latinos han crecido con una relación complicada con el dinero, por lo que prefieren “ir a lo seguro” y no especular con lo que ganaron trabajando fuertemente. Diversos estudios sobre el comportamiento de los estadounidenses para la jubilación sugieren que los hispanos dan una menor prioridad al ahorro para el retiro y que participan menos en la planificación de la jubilación que otros grupos demográficos.

Las necesidades del día a día, como pagar la renta, el transporte, el mercado o una que otra deuda, hace que muchos de nosotros no tengamos como prioridad el ahorro para el retiro. Pero esto no significa que no pensemos en el futuro, solo que para muchas familias hay otras prioridades más inmediatas.

Desconfianza y falta de información

Pensar en invertir el dinero en un fondo de jubilación o en el mercado de capitales para muchas familias latinas es algo impensado, pues también hay una fuente que afirma la desconfianza frente al sistema financiero del país. De acuerdo a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés), la comunidad latina es la que tiene menor acceso a información y servicios financieros, en muchos casos, por falta de documentación.

La falta de información ha llevado a muchos latinos a creer que su única opción para la jubilación es el apoyo financiero del Seguro Social (Social Security en inglés). Sin embargo, este ingreso no siempre es suficiente para vivir, ya que los beneficios del Seguro Social siempre han sido considerados como un complemento para la jubilación y no como una fuente principal de ingresos. La cantidad de dinero que se recibe depende de la cantidad de años que se haya cotizado al sistema, y muchos inmigrantes pueden no haber cotizado durante suficiente tiempo para recibir una cantidad considerable. Lee sobre el Seguro Social en este artículo en nuestra página web en el enlace a continuación:

¿Cómo podemos solucionar este problema?

Aunque ahorrar en una cuenta de jubilación es una opción para estar financieramente preparados para el retiro, existen otros activos que también pueden proporcionar ingresos, como acciones, bienes inmuebles y la propiedad de pequeños negocios. Sin embargo, los hispanos se encuentran rezagados detrás de otros grupos en estas categorías de activos, lo que significa que es importante tomar medidas para mejorar nuestra situación financiera.

Los tipos de jubilación

Lo primero es entender las distintas opciones para los planes de jubilación, pues cada uno tiene sus propias ventajas y desventajas. Estos son los más comunes en el país:

401(k)

El primero es el 401(K). Este tipo de plan de jubilación es patrocinado por el empleador y permite a los empleados hacer contribuciones a través de descuentos de nómina. Hablamos a detalle sobre este plan en el artículo, “¿Que fregados es el 401(k)?” en página #56. Lo que tienes que recordar sobre este plan, es que las contribuciones son deducibles de impuestos y el dinero se invierte en una variedad de opciones de inversión. Muchos empleadores también hacen coincidir las contribuciones de sus empleados, lo que aumenta aún más el valor del plan. Si quieres aprender aún más sobre el 401(K), échale un vistazo a la página web oficial del IRS que habla de estos a más detalle.

El IRA

El segundo es el arreglo individual de ahorro para la jubilación (IRA, por sus siglas en inglés). En este tipo de cuenta, puedes deducir tus contribuciones de impuestos. Esto significa que puedes pagar menos impuestos en el presente, lo que te permite ahorrar más dinero. Además, cualquier ganancia que obtengas en tu cuenta IRA no estará sujeta a impuestos. Sin embargo, cuando decidas retirar el dinero, deberás pagar impuestos sobre el monto retirado, como si fuera parte de tus ingresos regulares. Si deseas conocer más sobre este tipo de ahorro, puedes consultar en la página del IRS los detalles sobre este producto.

Roth IRA

El tercer tipo es el Roth IRA, que es similar al IRA tradicional, pero las contribuciones no son deducibles de impuestos. A pesar de esto, cualquier ganancia que obtengas en tu cuenta IRA Roth no estará sujeta a impuestos, lo que significa que podrás ahorrar más dinero a largo plazo. Además, cuando decidas retirar el dinero, no tendrás que pagar impuestos sobre el monto retirado, lo que significa que podrás disfrutarlo sin tener que pagar impuestos adicionales. Puedes ampliar esta información sobre este tipo de ahorro en la web del IRS.

SEP IRA

Un plan de pensiones simplificado para empleados (SEP) es un tipo de cuenta de ahorro para la jubilación que las empresas pueden ofrecer a sus empleados. Con este plan, la empresa puede hacer contribuciones a las cuentas de jubilación individuales (IRA) de los trabajadores. Los planes SEP ofrecen una serie de ventajas fiscales, incluyendo que las contribuciones que la empresa haga son deducibles de impuestos hasta un límite del 25% de la compensación del empleado o $66,000 en 2023. Además, las aportaciones de los empleados pueden crecer libres de impuestos hasta que se retiren los fondos. Por otro lado, cuando se retiren los fondos del plan SEP, se gravarán como ingresos ordinarios. Si quieres conocer más sobre este plan puedes consultar esta información en la página del IRS.

IRA SIMPLE

El quinto tipo es la cuenta IRA SIMPLE. Se trata de una cuenta de ahorro para la jubilación que permite a empleados y empresarios hacer aportaciones a cuentas IRA tradicionales de los empleados. Es una buena opción para pequeñas empresas que buscan establecer un plan inicial de ahorro para la jubilación. Las aportaciones del empleador son deducibles de impuestos hasta el 3% de la remuneración del empleado o $6,500 mientras que las aportaciones de los empleados no son deducibles de impuestos, pero crecen con impuestos diferidos. Es importante tener en cuenta que las distribuciones de una cuenta IRA SIMPLE se gravan como ingresos ordinarios. El IRS tiene más información sobre este tipo de plan.

¿Hay otras opciones para ahorrar?

La respuesta es sí. Hay varias cosas que los latinos pueden hacer para lograrlo. Una de las
primeras medidas es crear un fondo de ahorro de emergencia, el cual se puede hacer a través de planes de ahorro ofrecidos por algunos empleadores y los bancos. Si tienes una cuenta en algún banco o cooperativa de crédito, generalmente considerada como la opción más segura para tener tu dinero, esta podría ser una buena idea contar una cuenta específicamente para guardar y mantener estos fondos.

El seguro social

Te sugiero que averigües cuántos créditos ya tienes acumulados. Es posible que, sin darte
cuenta, hayas acumulado créditos al haber trabajado en una empresa o en algún otro empleo, incluso si fue con un salario mínimo. Estos créditos te permiten alcanzar los 40 necesarios para poder jubilarte, lo cual equivale a 10 años de trabajo.

¿Dónde encuentro mis créditos del Seguro Social?

Hay dos maneras de averiguar cuántos créditos te faltan y, si ya los has cumplido, cuánto recibirás
en tu cheque del Seguro Social. La primera forma de saber cuántos créditos llevas es enviando el formulario SSA-7004 a la Administración del Seguro Social (SSA en inglés). Las instrucciones para llenar el formulario y enviarlo por correo están ampliamente explicadas. La segunda forma de saber es llamando a la SSA para más detalles sobre su cuenta al 1(800) 772-1213 a 10 años de trabajo.

¡Ponte las Pilas!

1. Prepararse financieramente para la jubilación puede ser un desafío para muchos latinos, pero hay varias cosas que puedes hacer para asegurar una jubilación cómoda. Te presentamos tres consejos que pueden ayudarte a pensar en ese retiro tranquilo que todos soñamos:
   • Comienza a ahorrar temprano y de manera consistente. Si tienes una cuenta de ahorros, los bancos tienen herramientas para configurar un ahorro mensual. Otra opción es buscar una cooperativa de crédito en la que puedas depositar tu dinero de manera segura. Recuerda que, aunque pueda ser difícil, ahorrar desde temprano puede ayudarte a acumular más dinero a largo plazo.

2. Si trabajas para una empresa que ofrece planes de jubilación, asegúrate de aprovechar al maximizar tus contribuciones quincenales. Pregúntale a tu empresa si ofrece programas para igualar el porcentaje que tu contribuyes hacia tu jubilación ya que muchas empresas pueden aumentar la cantidad que apartas hacia tu retiro usando el dinero de sus ganancias empresariales. Así, de esta manera, incrementas tus inversiones de jubilación sin tener que descontar más dinero de tu propio salario.

3. Por último, aprende sobre tus opciones de inversión y busca la ayuda de un asesor financiero si es necesario.

Con estos tres consejos, podrás estar mejor preparado para tu jubilación.

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