Los préstamos de día de pago se han convertido en una opción cada vez más popular para las personas que se enfrentan a dificultades financieras en Estados Unidos. El proceso es sencillo: una persona solicita un préstamo a corto plazo que debe pagar al día siguiente. Pero, a pesar de que se comercializan como una solución a los problemas económicos de millones de personas, son una de las formas de crédito más peligrosas del mercado.

Los préstamos del día de pago (payday loans en inglés) se han convertido en una alternativa para quienes tienen pocas esperanzas y se sienten desesperados con el sistema financiero estadounidense. Muchas de las personas que acuden a los prestamistas de día de pago no cuentan con productos bancarios, no tienen acceso a tarjetas de créditos y por ello ven en este tipo de préstamos una oportunidad de encontrar soluciones a sus necesidades.

Sin embargo, para quienes acceden a estos préstamos, estos se convierten rápidamente en una trampa, ya que tienen que pedir repetidamente nuevos préstamos para cubrir las comisiones y los intereses que se van acumulando. 

“Aunque se comercializan como si tuvieran comisiones o gastos “razonables”, los intereses de este tipo de productos superan el 300%.“

“Pedí préstamos para pagar mis impuestos, facturas de salud y necesidades básicas, ya que estaba entre dos trabajos”, cuenta Cassandra*, de Sacramento (California), al National Council de la Raza, organización que lidera una campaña para denunciar el abuso de estos productos en la comunidad hispana. “Al final pedí al menos 10 préstamos de día de pago y debía más de 2.500 dólares… ¡Es una trampa! No lo hagan. No vale la pena”.

El proceso de pedir un préstamo es muy simple: una persona pide un pequeño préstamo en efectivo a una tienda de préstamos de día de pago, cuyo pago total vence en la próxima nómina. Quien pide el dinero extiende un cheque posfechado al prestamista por el importe total del préstamo más las comisiones. Normalmente, lo único que se necesita para acceder a este tipo de productos es una certificación de empleo o algún comprobante de ingresos (mediante recibos de nómina y extractos bancarios).

No obstante, si la persona no puede pagar el préstamo, el prestamista puede canjear el cheque y llevar al prestatario a un ciclo de endeudamiento que hace casi imposible el avance económico. Y este es el escenario más común, pues se estima que más de la mitad de las personas que acceden a un payday loan terminan pidiendo 10 préstamos adicionales para cubrir la deuda original.  

¿Por qué son tan peligrosos? 

Comparados con los préstamos en bancos tradicionales, los préstamos de día de pago tienen tipos de interés anuales que pueden superar el 400%, y más del 80% de estos préstamos acaban siendo refinanciados en préstamos adicionales o seguidos a los pocos días por un nuevo préstamo, según datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés).

Muchos jóvenes latinos crecen pensando que un préstamo de día de pago del 400% es el único tipo de crédito que pueden solicitar o al que pueden aspirar. Un estudio realizado por SaberEsPoder, plataforma digital que apoya a la comunidad migrante en Estados Unidos, mostró que, a pesar de que la mayoría de latinos (82%) poseen una cuenta bancaria, solo el 29% de los encuestados tiene una tarjeta de crédito. Y es este tipo de situaciones que los prestamistas utilizan para aprovecharse de la necesidad de los latinos.

De hecho, distintas organizaciones han acusado a los prestamistas de día de pago de enfocar su publicidad, productos y tiendas en las comunidades marginadas como la afroamericana y la latina, algo que confirmó el estudio de la Universidad de Houston, lo cual supone una fuga de casi 247 millones de dólares al año en comisiones, según una investigación del One Center for Responsible Lending’s.

En California, por ejemplo, los prestamistas de día de pago tienen casi ocho veces más tiendas en los barrios con mayor concentración de afroamericanos y latinos que en los barrios blancos no hispanos. La investigación del One Center for Responsible Lending’s dice que los 247 millones de dólares al año que ganan los payday loans en comisiones son de esas comunidades.

Como resultado a esta táctica, familias enteras caen bajo el tortuoso señuelo de los préstamos de día de pago, pues se convierten, supuestamente, en su única opción para obtener dinero. Una opción que aunque ofrece una solución temporal, puede drenar las economías locales y provocar una cascada de consecuencias financieras e incluso la bancarrota.

“La continua explotación de las comunidades minoritarias con productos de préstamo de día de pago arriesgados y costosos agrava la brecha de riqueza existente en un momento en que deberíamos tomar medidas urgentes para atajarla”, declaró sobre este tema Christine Hines, directora legislativa de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor (NACA en inglés), al LA Times.

Antes de tomar un préstamo de día de pago, se debe comprender que hay otras opciones con tasas de interés y cobros más bajos que tal vez sean más accesibles y eviten caer en una de estas espirales de deuda de las que en muchas ocasiones no hay salida.

¡Ponte las pilas!

Antes de decidir tomar un préstamo de día de pago, es importante tener en cuenta que existen otras opciones que podrían resultar más económicas y accesibles. Estas opciones incluyen:

• Préstamos personales: estos préstamos suelen tener un plazo de pago de dos o tres años y su tasa de interés depende de la calidad de su historial crediticio. Se solicitan en el banco. Te recomendamos que investigues los préstamos personales de tu banco local llamado, “credit union” o traducido como “unión de banco” que generalmente ofrecen mejores intereses y ofertas más accesibles”. Échale un vistazo al artículo, “Diferencia entre un Credit Union y un Banco Privado” en la página #.

• Considera solicitar préstamos a través de cooperativas de crédito y entidades de ahorro, que ofrecen tasas de interés inferiores al 20% y requisitos de membresía flexibles. Estas instituciones financieras, gestionadas por sus miembros, brindan un servicio personalizado y préstamos de montos menores, generalmente por debajo de $800. 

• En casos de emergencia, una tarjeta de crédito podría ser una opción más conveniente, ya que su tasa de interés máxima es del 36%.

Pero, si ya cuentas con un préstamo al día de pago, ¡no te asustes! Hay opciones a tu disposición para salir de tus deudas. 

Primero, has de saber que, en muchos estados, te pueden ofrecer un plan de pagos extendido, permitiéndote hacer pagos mensuales más accesibles. Este tipo de plan permite a los deudores pagar sus préstamos en un período de tiempo más largo sin cargos adicionales.

Sin embargo, este tipo de plan no existe en todos los estados, así que pregúntale a tu prestamista si esta opción existe en su área. Además, el plan de pagos extendido por lo general solo se puede utilizar una vez por año. Muchos prestamistas de día de pago no ofrecen este tipo de asistencia de pago, por lo que, si el tuyo es uno de ellos, puedes recurrir a un préstamo personal, como los que mencionamos anteriormente.

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