Nota editorial: Para publicar este artículo con el lenguaje preciso y los términos adecuados para referirnos a los temas discutidos a continuación, consultamos con la Licenciada en Contabilidad Pública y Maestra en Impuestos Niria Baez Castro de Mexico. Ya que la terminología traducida literal del inglés al español como lo hacen los ministros estadounidenses pierden contexto coloquial tal como cultural entre lectores Latinos que viven cerca de la frontera con México.

A los latinos se nos ha enseñado desde pequeños que no es bueno deberle dinero a nadie. Pedir prestado es algo que no es bien visto en muchos de los hogares latinos, pues nuestras madres y abuelas nos han enseñado el valor del dinero, que se gana con esfuerzo. Pero, en Estados Unidos, las cosas funcionan diferente.

Hay un elemento crucial para comenzar a navegar la vida en el país: el crédito, una herramienta financiera útil que permite a las personas y las empresas obtener préstamos para cubrir necesidades inmediatas y adquirir productos, servicios o invertir en sus negocios. Sin embargo, a veces las cosas no salen según lo planeado y se pueden presentar situaciones que pueden afectar negativamente el historial crediticio.  En estos casos, tramitar una aclaración en tu crédito puede ser una buena opción para tratar de corregir el problema.

Antes de entrar en detalles sobre cuándo puedes tramitar una aclaración de tu crédito, es importante entender qué es el historial crediticio y cómo funciona. El historial crediticio es un registro de cómo una persona o una empresa ha manejado sus préstamos y líneas de crédito en el pasado. 

Los prestamistas, como bancos y empresas de tarjetas de crédito, utilizan el historial crediticio para evaluar el riesgo de otorgar un préstamo o línea de crédito a una persona o empresa. Si el historial crediticio es malo, el prestamista puede negar el préstamo o línea de crédito, o bien, ofrecer términos menos favorables, como tasas de interés más altas.

¿Cómo se calcula el crédito y cómo entiendo mi puntaje?

El puntaje de crédito se calcula a partir de varios factores, incluyendo la cantidad de deudas pendientes, el historial de pagos y el tipo de crédito utilizado. Los puntajes de crédito van de 300 a 850 y, mientras mayor sea, mejor se considera la solvencia económica.

Es importante entender que el crédito puede verse afectado de diferentes maneras. Una forma común es si no se pagan las deudas a tiempo, lo que puede generar intereses y cargos. Además, si los prestamistas reportan los pagos tardíos a las agencias de crédito, el puntaje de crédito puede bajar.

Otra forma de dañar el crédito es si se usa demasiado el cupo de crédito, lo que puede dificultar obtener más crédito en el futuro y aumentar el riesgo de no poder pagar las deudas. También puede afectar el cierre de cuentas de crédito, la cancelación de tarjetas y si las agencias de crédito reciben información tuya incorrecta.

Ahora bien, ¿cuándo es apropiado tramitar una aclaración en tu crédito? 

Una situación en la que es necesario tramitar una aclaración en un crédito historial es cuando se ha identificado un error en el historial crediticio. Por ejemplo, puede haber un registro de una deuda que no se reconoce o un pago que se hizo, pero no se refleja en el historial. En estos casos, es importante informar del error y solicitar una corrección. 

Otra situación en la que puede ser apropiado disputar un mal crédito es cuando se ha sido víctima de fraude. En este caso, es importante informar al prestamista y a la agencia de crédito de inmediato para que se tomen medidas para corregir el historial crediticio. Por ello, es importante no compartir información sensible (como el número de seguro social) con personas que no sean de tu entera confianza.

También puede ser apropiado tramitar una aclaración en un crédito historial cuando se han presentado circunstancias inesperadas que han afectado la capacidad de pago. Esto puede incluir situaciones excepcionales como enfermedades, accidentes, pérdida de empleo o un divorcio. 

Sin embargo, hay casos en que el prestamista y quien pidió el préstamo no se ponen de acuerdo. Para ello, si un consumidor encuentra un error en su informe de crédito, puede aclararlo con la agencia de informes crediticios que reportó el error, ya sea Equifax, Experian o Transunion. 

Así es como se tramita una aclaración en tu reporte de crédito:

1. Entrega una queja en línea, por teléfono o por envío de correo. 
   
2. Explica el error y por qué está mal. Asegúrate de mencionar el nombre de la compañía exacta, cualquier número de cuenta que veas en el reporte, tu confirmación de que esta información es incorrecta y pide que te la quiten del reporte.
   
3. Te compartimos el código QR con una plantilla de La comisión federal del consumidor de EE.UU. para que tengas como ejemplo la carta que tienes que enviar con la queja y qué decir. Esta plantilla ya viene lista en inglés, pero la puedes ver fácilmente en español directamente desde la página web. Solo tienes que traducir tus respuestas fácilmente al inglés en https://translate.google.com/ y ya está.
   
4. No olvides quedarte con una copia del reporte.
   
5. El mejor momento para tramitar una aclaración en un crédito historial es del 15 de noviembre al 31 de diciembre.

Aquí están los datos, los domicilios, y los códigos QR que te llevan directamente a las páginas donde puedes tramitar una aclaración en tu crédito historial aclarando cualquier error en tu reporte de crédito historial.

	Equifax	TransUnion	Experian
En línea	Instrucciones de tramitar una aclaración a tu crédito con Equifax	Administra tu aclaración con TransUnion aquí	Entrega tu aclaración a tu crédito con Experian aquí
Domicilio	Equifax PO Box 740256 Atlanta, GA 30374-0256	TransUnion LLC Consumer Dispute Center PO Box 2000 Chester, PA 19016	Experian PO Box 4500 Allen, TX 75013

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https://consumer.ftc.gov/articles/sample-letter-disputing-errors-credit-reports-business-supplied-information

De acuerdo a la página web, CreditKarma, también puedes aclarar cualquier error por medio de su aplicación de celular. Esta aplicación es completamente gratis. 

Según expertos en el tema, es importante seguir el proceso de aclarar tu crédito de manera efectiva. Es crucial que la información presentada sea clara y detallada, incluyendo cualquier documentación que respalde la queja, como recibos de pago o estados de cuenta.

Si el problema persiste después de la queja inicial, se puede presentar una queja formal ante La comisión federal del consumidor de EE.UU (CFPB, por sus siglas en inglés) o buscar asesoramiento legal.

¡Ponte las pilas!

Tramitar una aclaración en tu historial crediticio puede ser una herramienta útil para corregir errores en el historial crediticio. Así que, si tienes un crédito negativo, es importante que tomes medidas para arreglarlo. Aquí te presentamos algunos consejos para ayudarte en este proceso:

1. Paga las deudas pendientes:
   Los prestamistas suelen reportar los pagos tardíos a las agencias de crédito, lo que puede disminuir tu puntaje de crédito.
2. Establece un presupuesto y cúmplelo:
   Trata de ajustar tus gastos y establecer un presupuesto que te permita pagar tus deudas a tiempo y no acumular más deudas.
3. Habla con tus acreedores:
   Si no puedes pagar tus deudas a tiempo, habla con tus acreedores y explícales tu situación. Es posible que puedan ofrecerte opciones de pago alternativas o planes de pago a plazos que te ayuden a pagar tus deudas de manera más manejable.
4. No cierres tus cuentas de crédito:
   Si cierras tus cuentas de crédito, podrías afectar aún más tu puntaje de crédito. En cambio, trata de reducir el saldo en tus tarjetas de crédito y seguir haciendo pagos a tiempo.
5. Trabaja con un consejero de crédito:
   Si necesitas ayuda para arreglar tu crédito, considera trabajar con un consejero de crédito certificado. Te ayudará a entender tu situación financiera y a desarrollar un plan para mejorar tu crédito.

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